Kuinka valita ja hallita täydellistä luottokorttia parempia koteja ja puutarhoja

Joka päivä uusi houkutteleva luottokorttitarjous osuu postilaatikkoosi: Ei kiinnostusta ensimmäisten 12 kuukauden aikana. Säästä 30 dollaria tulevia ostoja kohti heti. Ansaitse ilmaista rahaa lapsesi korkeakouluopintoihin. Kuinka valitset parhaat kortit taloudelliseen tilanteeseesi? Useimmat amerikkalaiset eivät; he vain saavat lisää. Nykyään keskimääräinen kotitalous omistaa mahtavia 13–14 pankkikorttia, vähittäiskauppaa ja pankkikorttia, kertoo maksukorttitutkimusyritys cardweb.com.

Ongelmana on, että mitä enemmän muovia olet tapannut lompakkoosi, sitä enemmän rahaa on sinulle todennäköisesti - ja on liian helppoa jäädä jälkeen.

Mutta vaikka maksat ne aina, kannattaa omistaa vain kaksi tai kolme korttia. "Tulevat velkojat eivät katso pelkästään sitä, mitä olet velkaa, vaan myös sitä, mitä pystyt lainaamaan", kertoo voittoa tavoittelemattoman luottoneuvontaverkoston kansallisen säätiön edustaja Michele Johnson. Toisin sanoen vain mahdollisuus nostaa paljon velkaa voi pelottaa lainanantajia. Joten saat parhaan hinnan, älä kulje karttaluettelon ympärillä. Näin voit arvioida tarjouksia ja määrittää sinulle parhaat kortit.

Matalahintaiset kortit

Matalassa korossa ei ole mitään inhoa, etenkin jos sinulla on tasapaino. Jos voit alentaa vuosikorkoasi - eli vuosikorkoasi - 15 prosentista 6 prosenttiin, säästät 131 dollaria, jos maksat 10 prosenttia kuukausittain 1 500 dollarin saldolla. Nykyään voit löytää jopa nollaprosenttiosuuden ensimmäisten kuuden - 12 kuukauden ajalta.

Mutta ennen kuin olet innoissasi uudesta kortista, varmista, että todella oikeat alhaiseen hintaan. Voittoa tavoittelemattoman organisaation Consumer Actionin raportissa todettiin, että yli kolmasosa liikkeeseenlaskijoista ei tarjoa kiinteää vuosikorkoa vasta, kun he ovat tarkastaneet hakijan luottotiedot. Tämä tekee ostosten vertailusta vaikeaa. Älä usko sitä, vaikka vastaanottamasi tarjous väittää, että olet "hyväksytty". "Yli puolet ajasta et edelleenkään saa tarjottua hintaa", sanoo Ed Mierzwinski, kuluttajaohjelmien johtaja kuluttajakehitystä seuraavan Public Interest Research Groupin (PIRG) kuluttajaohjelmajohtajalle.

Lisäksi "useimmat kortit tekevät syötti-ja-vaihtaa", sanoo Mierzwinski. Aloitat alhaisella korolla, mutta pienin virhe voi aiheuttaa koron nousevan. Voit esimerkiksi lähettää maksun muutamassa päivässä myöhässä. Vaikka kyseinen lippu tapahtui täysin eri kortilla, korkotaso voi nousta kaikissa korteissasi.

Ohje: Lue tarjouksen mukana toimitettu ilmoituslauseke saadaksesi selville, mikä on vuosikorko, kun alkuperäinen kiusaajakorko on päättynyt. Jos se nousee yli keskimäärin noin 12–14 prosenttia, etsi toinen kortti. Voit välttää maksuviivästykset kirjautumalla automaattisiin maksuihin verkossa. Tämä auttaa ylläpitämään hyvää luottoluokitusta ja kilpailukykyistä korkoa. "Luottopisteesi on pysyttävä samana tai parantunut, jotta korko pysyy samana", sanoo Dave Jones, riippumattomien kuluttajaluottojen neuvontayritysten liiton puheenjohtaja.

Tietysti liikkeeseenlaskijat voivat muuttaa korkoasi milloin tahansa edellyttäen, että he ilmoittavat sinulle 15 päivää etukäteen. Jos hinnat nousevat, soita ja neuvottele pienemmästä hinnasta. PIRG: n tutkimuksen mukaan yli puolet liikkeeseenlaskijaksi kutsuneista kuluttajista laski onnistuneesti korkojaan.

Saldo siirrot

Korkean luottokorttitilin siirtäminen alhaisemman koron kortille on hieno tapa vahvistaa velkaa, vähentää kuukausikustannuksia ja vapauttaa käteistä. Mutta hyvän tarjouksen löytäminen vie jonkin verran tarkkaa lukemista. Monet kortit veloittavat saldonsiirtomaksut, tyypillisesti noin 2–3 prosenttia saldosta. Jotkut myös soveltavat alhaista vuosikorkoa vain saldoon - ei uusiin ostoihin. "Sitten tapahtuu, jos käytät korttia korkeampaan hintaan, rahasi käytetään ensin alhaisemman maksun tyydyttämiseen", varoittaa Consumer Actionin tiedottaja Linda Sherry.

Neuvonta: Etsi kortti, joka tarjoaa saman koron saldosiirroille ja uusille ostoille. Ihannetapauksessa et tee uusia ostoksia. "Jos tavoitteesi on päästä eroon velasta, hyödynnä alhaisen korkotason tarjousta ja työskentele sitten kuin hullu maksaaksesi kaiken mahdollisen käyttämättä luottokorttia lisäostoksiin", Johnson sanoo. Hän kehottaa myös kuluttajia sulkemaan vanhan tilin, mikä auttaa luottoluokituksen nostamisessa. Vielä yksi varoitus: Älä siirrä kiistanalaisia ​​maksuja; menetät oikeuden evätä maksun myyjälle.

Palkintokortit

Nämä kortit antavat pisteitä, dollareita tai käteisarvon sen mukaan, kuinka paljon veloitat. Monissa tapauksissa keräät enemmän pisteitä, jos lataat tietyistä kaupoista. Kuluttajille, jotka maksavat saldon ajoissa joka kuukausi, ohjelmat tarjoavat lähinnä jotain turhaa. "Meillä oli äskettäin kortin jäsen suunnittelemassa matkaa Uuden-Seelannin yli - maksetaan kokonaan palkitsemispisteillä", sanoo American Expressin tiedottaja Judy Tenzer.

Neuvonta: Asiakkaiden, joilla on tasapaino, tulee varmistaa, että huhtikuu on alhainen tai "ilmaiset" herkut voivat olla kalliita. Kun maksat saldosi kuukausittain, korkoilla ei ole merkitystä, mutta haluat silti välttää vuosimaksun, jos mahdollista. Seuraavaksi selvitä, mitkä rajoitukset ja säännöt ovat. Esimerkiksi, onko odotusaika ennen palkkioiden lunastamista? Onko palkkioilla korkki? Vanhenevatko pisteet? Jos aiot käyttää korttia matkoihin, onko pimennyspäivämääriä? Yksityiskohtien tutkiminen auttaa maksimoimaan palkkiot.

Korkea turvallisuus

Kun kyse on luvattomista veloituksista, kuluttajat nauttivat jo luotonannon lain totuuden ja reilun luoton laskutuslain mukaisista suojauksista, jotka tekevät sinusta vastuun enintän 50 dollaria vilpillisistä maksuista. Lisäksi kaikilla suurimmissa korttien liikkeeseenlaskijoissa ei ole nykyään nollavastuuta.

Vihje: On olemassa pari tapaa lisätä suojausta. Jos ostat paljon verkkokaupoissa, voit saada kortin, jossa on sisäänrakennettu "älykäs siru". Tällaisissa korteissa on lukija, jonka kiinnität tietokoneeseesi. Kun haluat tehdä tapahtuman verkossa, aseta kortti ja kirjoita pääsykoodi. Toinen vaihtoehto, jota jotkut kortit tarjoavat, on kertakäyttöinen korttinumero. "Menet luottokorttisi myöntäjän sivustolle ja saat korvaavan numeron käytettäväksi myyjän sivustolla", selittää Susan Grant, National Consumers League -järjestön julkisen toiminnan johtaja. "Sitten sinun ei tarvitse huolehtia todellisen numerosi lähettämisestä tai siitä, että joku saa sen käsiksi."

Ennakkomaksukortit

Kuluttajille, jotka eivät välttämättä pääse tavanomaiseen luottokorttiin, ja vasta aloitteleville opiskelijoille ennakkomaksukortti on erinomainen vaihtoehto. Voit käyttää sitä missä tahansa perinteistä luottokorttia hyväksytään, mutta sinulla on sisäänrakennettu kuluraja.

"Muista kuitenkin, että jopa prepaid-korteilla on mahdollista ylittää tili - ja suorittaa rangaistusmaksuja. Pankin tietueet eivät aina ole veloitusten mukaisia", Jones sanoo. Nämä kortit tekevät myös hienoja lahjoja, koska vastaanottajat voivat viettää niitä useammassa kuin yhdessä myymälässä. Lisäksi, toisin kuin useimmat lahjakortit, ennakkomaksukortit palautetaan yleensä, jos ne katoavat tai varastetaan.

Neuvonta: Tutki maksuja tarkkaan. Monet ennakkomaksukortit vaativat kertaluonteisen aktivoinnin tai asennusmaksun. Mastercard.com luetteloi 16 ennakkomaksukorttia, joiden aktivointimaksut vaihtelevat 6 dollarista jopa 30 dollariin. Joillakin korteilla on kuukausittaiset ylläpitomaksut sekä maksu tilin sulkemisesta ja jäljellä olevan saldon vastaanottamisesta.

Pankkikortit

Samoin kuin ennakkomaksukortit, pankkikortit auttavat rajoittamaan kuluja. Koska pankkikortin omistajat saavat kuitenkin kuukausittain tiliotteen, joka seuraa heidän ostoksia, luotto-neuvonantajat pitävät heitä parempana budjetointityökaluna kuin ennakkomaksukortti. Toinen etu pankkikortille on alhaisemmat pankkiautomaattimaksut. Pankista riippuen asiakkaat voivat myös ansaita korkoa rahansa suhteen. Maksukortit eivät kuitenkaan aina tarjoa samoja riita-suojauksia kuin luottokortit. Siksi Grant suosittelee pankkikortin käyttöä vain käteis-ja-kanto-ostoksiin.

Ohje: Pankkikortteja on kahta tyyppiä - allekirjoitus- ja PIN-kortteja. PIN-pohjaiset kortit voivat olla turvallisempia, jos korttisi varastetaan. "Jos kadotat pankkikortin, eikä se vaadi PIN-koodia, joku voi tyhjentää pankkitilisi väärentämällä allekirjoituksesi", Grant sanoo. "Sähköisen rahansiirtolain mukaan olet vastuussa vain 50 dollarista luvattomista veloituksista, kunhan ilmoitat niistä kahden päivän kuluessa havaitsemisesta. Vastuu hyppää 500 dollariin, jos ilmoitetaan kolmesta 60 päivään; sen jälkeen voit olla vastuussa Koko tappio tarkistus- ja tililimiitistäsi. Jotkut pankit tarjoavat kuitenkin nollavastuuvakuutuksia, jotka suojaavat sinua kaikilta menetyksiltä, ​​jos ilmoitat ongelmasta tietyn ajan kuluessa. "

Alhaiset vähimmäismaksut

Tämä voi olla houkuttelevin sävelkorkeus kaikista. Sen sijaan, että haaksit ylittäisit perinteisen viisi prosenttia tai enemmän saldostasi joka kuukausi - aluksi pieni määrä -, voit tänään suorittaa jopa 1, 5 prosentin vähimmäismaksut.

Neuvonta: Vaikean kuukauden jälkeen on vakuuttavaa tietää, että sinun on huolehdittava vain vähimmäisvaatimuksista. Mutta älä aloita huonoja tapoja. Jos sinulla on 1 000 dollarin saldo 18 prosentin korolla ja maksat vähintään 1, 5 prosenttia kuukaudessa, kortin maksaminen vie 17 vuotta, varoittaa Johnson. Joten seuraavan kerran, kun näet jotain myynnissä, muista, että jos se istuu kortissasi vuosia, se ei ole enää kauppa.