Sisällysluettelo:
Tiedät mantran: Asiantuntijat sanovat, että sinulla pitäisi olla kolmen tai kuuden kuukauden arvoiset elinkustannukset varattuna turvalliselle, helposti saatavilla olevalle tilille, kuten rahamarkkinoille. Todellakin, käteinen käsi lyö lainaa milloin tahansa, joten jos et ole vielä rakentanut hätärahastoa, sitoudu tekemään se nyt.
Kun arvioit taloudellista turvaverkkoasi, älä unohda kodin omaa pääomaa. Kodin pääomarahoituslimiitti on hieno varmuuskopio, jos lomautus on pitkittynyt tai jyrkät odottamattomat kulut, kuten lääkityslaskut.
Perusteet
Kodin pääomaluottolimiitti on joustava tapa lainata kotisi pääomaa vastaan. Kun avaat asuntovakuuslinjan lainanantajan kanssa (asuntolainan hakemisen kaltaisessa prosessissa, vain vähemmän mukana), voit lainata siitä (asetettuun määrään saakka), kun päätät tarvetta, ja saat maksaa vain korkoa lainaamastasi rahastä. Niin kauan kuin et lainaa mitään, et ole velkaa korkoa.
Useimmissa kotiin liittyvissä pääomalainoissa on vaihtuvakorkoiset korot, vaikka harvat tarjoavat kiinteitä korkoja. Ja nykyään lainanantajat tarjoavat monia tapoja, joilla voit kätevästi hyödyntää käytettävissä olevaa luottoasi, useimmiten kirjoittamalla sekkejä tai käyttämällä luottorajaan linkitettyjä luottokortteja.
Älä sekoita luottoluokitusta asuntolainaan. Verrattuna asuntovakuuslainalla luotonantajasi kertyy kiinteämääräinen summa ja sinulta veloitetaan yleensä kiinteä korko; maksat lainan takaisin kiinteinä kuukausierinä. Asuntolainat on parhaiten varattu niihin aikoihin, jolloin tarvitset asetetun määrän rahaa esimerkiksi kodinparannuksen suorittamiseksi, yrityksen perustamiseksi tai korkean koron velan yhdistämiseksi.
Asuntovakuuden luottolimiitti sitä vastoin on enemmän kuin turvaverkko: siellä, jos tarvitset sitä, mutta ei omalla tavallasi, kun sitä ei käytetä.
Verovaikutukset
Yleensä rahat, joita lainat kotisi vastaan joko asuntolainan tai luottolimiitin kautta, ovat verovähennyskelpoisia. IRS antaa sinun kirjata jopa 100 000 dollaria korkoa, jonka maksat näistä lainoista (tai enintään miljoona dollaria, jos käytät rahaa kodin korjaamiseen).
Heidän verovähennyskelpoisuutensa ja kunnollisen koronsa (vuoden 2002 lopusta lähtien keskimäärin 4, 46 prosenttia 10 000 dollarin asuntolainan luottolimiitillä; 4, 15 prosenttia suuremmalla, 30 000 dollarin luottolimiitillä) tekevät kodin pääomalainoista, jotka kannattaa harkita monien muun tyyppisten lainojen suhteen. henkilökohtaiset lainat (jotka eivät ole vähennyskelpoisia). Ja he ovat selkeä voittaja luottokorteista, joiden keskimääräiset hinnat vaihtelevat 13, 42 prosentista 15, 44 prosenttiin, kertoo Bankrate.com.
Bankrate
Tiedä oikeutesi
Jos pelkäät menettää työsi lähitulevaisuudessa, aloita ostaminen asuntovakuuslainasta hyvillä ehdoilla nyt, kunhan voit saada kelpoisuuden.
Kuten ostaessasi asuntolainaa, sinun tulee verrata useiden lainanantajien tarjouksia ennen kuin pääset sopimukseen. Varmista, että ymmärrät kaikki ehdot. Korkojen ja kuukausimaksujen vertaamisen lisäksi muista verrata kaikkia maksuja (jotka saattavat näkyä pisteinä, aloitusmaksuina tai muun tyyppisinä sulkemiskustannuksina). Jotkut luotonantajat jopa veloittavat vuosimaksuja pitääkseen luottorajan avoinna.
Varmista myös, että ymmärrät kuinka lainaamasi rahat maksetaan takaisin - jotkut kodin pääomasijoitukset vaativat valtavan palkkion maksun lainan voimassaoloajan päätyttyä, toiset antavat sinun maksaa jäljellä olevan saldon määrätyn vuoden ajan.
Kun olet allekirjoittanut pisteviivalla, sinulla on vielä kolme päivää aikaa poistua sopimuksesta. Jos muutat mieltäsi, sinun on ilmoitettava siitä lainanantajalle kirjallisesti, ja lainanantajan on palautettava kaikki tähän mennessä antamasi rahat.
Käytä rahaa viisaasti
Se, että sinulla on helppo pääsy valtavaan pankkitiliin, ei tarkoita, että sinun pitäisi käyttää sitä vapaasti. Varmista, että käytät luottorajaasi vastuullisesti; esimerkiksi auttaaksesi kattamaan kulut, jos kulutat hätärahastosi pidennetyn lomautuksen aikana. Vastusta halua napauttaa sitä kevyemmistä syistä, kuten maksaa matkalle Eurooppaan tai ostaa viihdekeskuksen, josta olet aina haaveillut.
Muista, että kaikki kotisi takaa lainasi lainat. Jos sinulla on suuria kuluja, joita et pysty maksamaan takaisin ajallaan, asetat talosi vaaraan.
Ja tiedä tämä: Luottovirranne ei välttämättä kestä ikuisesti. Monet lainanantajat tarkistavat luottoasi vuosittain; lainanantaja ei voi nopeuttaa lainan maksua tai muuttaa ehtoja, se voi keskeyttää tai vähentää lainanotto-oikeuksiasi.
Viimeinkin, kun niin monet lainanantajat kilpailevat tarjotakseen asuntolainoja ja lainoja näinä päivinä, sinun on oltava vartijassasi. Liittovaltion kauppakomissio varoittaa kuluttajia siitä, että siellä on useita väärinkäyttäviä taktiikoita, kuten lainaehtojen piilottaminen ja asunnonomistajien pakottaminen hyväksymään asuntolainat, joita heillä ei ole kohtuudella varaa. Lisätietoja varoituksista on FTC: n verkkosivustolla.
FTC-omaa pääomaa ja lainoja koskevat kuluttajatiedot
