Sisällysluettelo:
Työn menettäminen on tarpeeksi stressaavaa ilman lisätaakkaa maksaa sairaalahätä tai sairaalan oleskelu. Mutta kiinnitettynä siihen arkkipaperiin, jonka entinen työnantajasi antoi sinulle, on muutama sivu lohduttavia uutisia. Olet todennäköisesti jo tutustunut COBRAan tai tarkemmin sanottuna liittovaltion lakiin, jota kutsutaan vuoden 1985 konsolidoiduksi omnibus-budjetin täsmäytyslakiksi, joka takaa, että työpaikan menettäminen ei tarkoita sairausvakuutuksen menettämistä. Mutta vaikka COBRA voi auttaa lievittämään jonkin verran jännitteitä, se ei ole ihmelääke kaikissa olosuhteissa. Tässä on mitä sinun on tiedettävä, ennen kuin kirjaudut COBRAan, ja mitä tehdä, jos päätät, että se ei ole sinulle.
Mikä on COBRA?
Ensinnäkin, muutamia perusteita: COBRA-sopimuksen mukaan sinä, puolisosi ja huollettavasi lapset voivat päättää jatkaa entisen työnantajan ryhmäterveyssuunnitelman piirissä enintään 18 kuukauden ajan (tai enintään 29 kuukauden ajan, jos joku perheesi jäsenistä on vammainen) ), kun olet lopettanut työsi. Sillä ei ole merkitystä, onko sinut lomautettu, erotettu tai poistut; olet oikeutettu niin kauan kuin irtisanomisesi ei johdu "törkeistä väärinkäytöksistä". Tukikelpoisuus tarkoittaa, että pystyt pitämään terveys-, hammas-, työntekijä- ja joustavat menoedut, vaikka COBRA ei salli henki- tai vammavakuutusta. (COBRA varmistaa myös, että et menetä terveyshyötyjäsi, jos puolisosi kuolee, kun olet vakuutettu hänen yrityssuunnitelmansa mukaisesti tai jos sinusta tulee laillisesti eronnut tai eronnut. Tällöin sinä ja hänen huollettavasi voit pitää vakuutuksesi enintään 36 kuukautta.)
Liittovaltion COBRA-suojaus koskee vain, jos työskentelit yrityksessä, jossa oli vähintään 20 työntekijää, vaikka monet osavaltion lait edellyttävät pienempien yritysten tarjoamaan samanlaista suojaa. (Kysy valtion vakuutusosastolta lisätietoja osavaltiosi säännöistä. Kansallisen vakuutustoimikuntien yhdistyksen verkkosivustolla on linkit kunkin osavaltion vakuutusosastoon.)
Kansallinen vakuutustoimikuntien liitto
COBRA-kustannukset voivat purra
COBRA-kattavuus ei ole halpaa. Vaikka vanha työnantajasi jatkaa vakuuttamista sinulle terveyssuunnitelmassasi, hyvin harvat jatkavat vakuutusmaksujen korvaamista. Sen sijaan maksat koko laskun plus 2 prosentin hallintokulut.
Ennen kuin harkitset COBRA-etuuksien maksamista, katso jos sinulla on terveysvakuutus puolisosi työnantajan tukemassa suunnitelmassa. Varmista vain, että puolisosi suunnitelma kattaa tarvitsemasi terveyspalvelut ja antaa sinulle mahdollisuuden pitää lääkärisi, jos sillä on sinulle merkitystä.
Jos olet sinkku tai jos puolisosi suunnitelma ei vastaa tarpeitasi, joudut maksamaan omasta kattavuudesta. COBRA-edut voivat olla kalliita, mutta maksat vähemmän ryhmäterveyssuunnitelmassa kuin maksisit, jos yrittäisit ostaa samat edut yksittäisessä politiikassa. Muista kuitenkin, että monet yrityksen terveyssuunnitelmat ovat yleensä kattavia ja kattavat peruskustannukset, kuten rutiinilääkärien vierailut ja lääkemääräykset. Jos et tarvitse niin runsasta kattavuutta, kannattaa ostaa henkilökohtainen vakuutus, joka kattaa vain suuret laskut (ja kattaa ne korkeimmillaan). Maksat pienemmät vakuutusmaksut, jos sinulla on varaa kattaa pienemmät lääketieteelliset kulut muualta ja suostua suurempiin vähennyksiin.
Ajoitus on avain
Pian sen jälkeen, kun olet lopettanut työpaikkasi, työnantajasi (tai terveyssuunnitelman ylläpitäjä) lähettää sinulle tietoja COBRA-vaihtoehdoista. (Jos lähdet omasta suostumuksestasi, on hyvä idea ottaa yhteyttä suunnitelman ylläpitäjään itse.) Jos päätät jatkaa ryhmäseurantaa COBRA-järjestelmässä, sinun on ilmoitettava valitsemastasi työnantajalle tai terveyssuunnitelmalle 60 päivän kuluessa päivämäärä, jolloin menetit kattavuutesi tai kelpoisuusilmoituksen lähetyspäivä, sen mukaan, kumpi on myöhempi.
Vinkki: Älä kiirehdi ostamaan kattavuutta. Jos etsit työtä, odota lähes 60 päivän määräaikaan - mutta älä missaa sitä! Jos saat työpaikan sellaisen yrityksen kanssa, joka tarjoaa välitöntä sairausvakuutusta, sinun ei ehkä tarvitse ostaa COBRA-katetta. Jos et löydä työtä ennen 60 päivän jakson päättymistä, voit valita COBRAn ja sinut suojataan takautuvasti sinä päivänä, jolloin työnantajan sponsoroima vakuutus päättyi.
Lisäksi sinulla on yleensä vielä 45 päivää siitä päivästä, kun valitset COBRA-vakuutuksen maksaaksesi ensimmäisen palkkion. (Ensimmäinen maksu on usein korkeampi kuin tavalliset maksut, koska se maksetaan taannehtivasti päivästä, jolloin menetit vakuutuksesi.) Jokaisen säännöllisen palkkion erääntymisen jälkeen on myös 30 päivän lisäaika.
Kun COBRA ei peitä sinua
Jos et ole oikeutettu sairausvakuutukseen COBRA: n perusteella, koska työskentelit pienessä yrityksessä tai työnantajasi lopetti liiketoiminnan kokonaan - tai jos COBRA-vakuutusturva on aivan liian kallista - sinun on löydettävä oma sairausvakuutuksesi.
Hyvän terveyden omaavilla työntekijöillä (joilla ei ole olemassa olosuhteita) pitäisi olla vähän ongelmia yksittäisen vakuutuksen ostamisessa, vaikkakin se kannattaa tehdä ostoksia, koska kustannukset ja hyödyt vaihtelevat suuresti vakuuttajalta vakuuttajalle. Ota yhteys valtiovakuutusosastoosi saadaksesi luettelon kuljettajista, jotka myyvät yksittäisiä vakuutuksia asuessasi, tai puhu vakuutusasiamiehen kanssa. Pyydä ystäviä ja työtovereita lähettämään edustajasi tai ota yhteys Kansalliseen terveysvakuutusyhtiöiden liittoon.
Monet ammattiyhdistykset, alumniryhmät ja ammattiliitot tarjoavat jäsenilleen sairausvakuutuksia ryhmähinnoin. Ota yhteyttä organisaatioihin, joihin olet sidoksissa; tai saadaksesi selville, tarjoaako alma mater suojasi, soita Canter Insurance Agencylle (entinen Alumni Insurance Agency and Administrators) puhelinnumeroon 800-726-2422.
Canter-vakuutusvirasto
Jos rahaa on vähän, harkitse lyhytaikaisen sairausvakuutuksen ostamista. Nämä edulliset politiikat, jotka on kirjoitettu yhden - 12 kuukauden ajaksi, sisältävät suuria vähennyskelpoisuuksia, mutta tyypillisesti kattavat merkittävät lääketieteelliset kulut, kuten ensiapu, leikkaus, sairaalahoito, röntgen- ja laboratoriotestit. Lyhytaikaiset vakuutukset eivät yleensä kata synnytystä edeltävää hoitoa, rokotuksia tai lasten hyvinvointia.
Jos sinulla on vaikeuksia löytää henkilökohtaista terveydenhuoltoa olemassa olevan tilan takia, kysy entiseltä työnantajalta tai suunnitelman ylläpitäjältä, voitko muuntaa ryhmäkäytäntösi yksilölliseksi ilman lääketieteellistä tutkimusta. Jos et voi, mene takaisin valtion vakuutusosastollesi saadaksesi tietoja korkean riskin henkilöiden vakuutuksista.
Ja muista, että voit yleensä kirjata lääketieteelliset ja hammashoidon kulut, jotka ylittävät 7, 5 prosenttia mukautetusta bruttotulostasi. Lisätietoja on IRS-julkaisussa 502, "Sairaanhoitokulut".
Mitä tahansa teetkin, yritä olla antamatta terveydellesi raukeutua. Toinen liittovaltion laki, sairausvakuutusten siirrettävyys- ja vastuuvelvollisuuslaki (HIPAA), takaa, että sinulle ei evätä tulevaisuuden henkilökohtaista sairausvakuutusta niin kauan kuin sinulla ei ole 63 päivän tai pidemmän vakuutusturvan aukko. Anna vakuutusturvasi raukeaa ja sairausvakuutushäiriösi voivat jatkaa ruttoasi sinua kauan sitten, kun olet löytänyt uuden työpaikan.
