Sisällysluettelo:
Miksi henkivakuutus? Henkivakuutus ei ole seksikäs aihe. Mutta jos sinulla on riippuvaisia ihmisiä, jotka saavat rahallista tukea ja päivittäistä hoitoa, kuten lapsia tai vanhuksia, henkivakuutus on välttämätöntä.
Henkivakuutuksia on kahta perustyyppiä: terminaali ja pysyvä. Termivakuutus ostetaan määräajaksi, sanotaan esimerkiksi 20 vuodeksi, ja se on paljon halvempaa kuin pysyvä vakuutus. Pysyvä vakuutus, kuten koko henkivakuutus, kattaa sinut kuolemaansa saakka, ja niin kauan kuin maksat vakuutusmaksut, vakuutusturva jatkuu.
Kaikki politiikat eivät ole jokaiselle henkilölle. Tässä katsotaan mitä siellä on, sekä molempien etuja ja haittoja.
Termivakuutus
Termivakuutus on yksinkertaisin saatavilla oleva vakuutustyyppi. Maksat kuukausipalkkion tietystä määrästä suojaa - se voi olla 50 000 dollaria tai 250 000 dollaria tai missä tahansa niiden välissä tai jopa enemmän. Voit valita kuinka kauan suojaus kestää, kuten 10 tai 20 vuotta. Vakuutusturva jatkuu vakuutuksen ajan niin kauan kuin maksat vakuutusmaksut. Edunsaajat käyttävät rahaa sellaisten erien maksamiseen, kuten maksamatta oleva asuntolaina, tulevat korkeakoulu- tai perusturvakulut, jotka palkkasi muuten olisi katettu.
Voit esimerkiksi ostaa 250 000 dollarin termiinisopimuksen 10 vuodeksi. Jatka maksamista näiden 10 vuoden ajalta, ja jos sinulle tapahtuu jotain tuona aikana, edunsaajat perivät koko vakuutuksen 250 000 dollarin nimellisarvon. Mutta jos kuolet 10 vuoden ja kahden viikon kuluttua, etuutta ei makseta.
Termivakuutuksella voit ostaa enemmän vakuutuksia vähemmän rahaa, mikä rahoitussuunnittelijoiden mukaan on valtava etu nuorille perheille, jotka saattavat tarvita paljon vakuutusturvaa, mutta joilla ei ehkä ole varaa pysyvän vakuutuksen jyrkkiin vakuutusmaksuihin.
"Termi on todella ihmisille, joilla on väliaikainen vakuutustarve", sanoo Dianne H. Webster, sertifioitu rahoitussuunnittelija, jolla on integroidut rahoitusstrategiat Amesburgissa, Massachusettsissa.
Webster sanoo, että esimerkiksi vanhemmat, jotka haluavat varmistaa lastensa korkeakouluopintojen maksamisen, jos vanhemmille tapahtuu jotain, haluavat termivakuutuksen. He ostavat politiikan, joka vanhenee joskus sen jälkeen, kun lapset ovat valmistuneet yliopistosta; Heti kun yliopisto on valmis, he eivät tarvitse kattavuutta.
Toiset saattavat haluta kantaa tarpeeksi vakuutusta maksaakseen asuntolainansa, jos perheen ylläpitäjälle tapahtuu jotain. Kun asuntolaina on maksettu, he eivät enää tarvitse vakuutusta.
Mutta termillä on haittoja.
Kun olet 30-vuotias, vakuutusmaksut ovat erittäin edullisia olettaen, että olet terveellinen. Vakuutusmaksut pysyvät tasolla koko vakuutuksesi ajan. Mutta kun joudut 50- ja 60-vuotiaiksi, uuden aikavälin vakuutuksen ostaminen voi tulla kohtuuttoman kalliiksi, koska olet suurempi riski vakuutusyhtiölle. Vakuutusyhtiösi todennäköisesti haluaa sinun suorittavan fyysisen tutkimuksen ja ottavan verikokeet, jos haluat uusia vakuutuksesi - aivan kuten joudut tekemään ensimmäisen hakemuksen yhteydessä. Jos terveytesi on muuttunut vanhetessasi, vakuutusmaksusi kallistuvat tai saatat jopa hylätä vakuutuksen, kun yrität uusia politiikkaa. Vertaa tätä pysyvään politiikkaan, joka kattaa sinut kuolemaan saakka riippumatta siitä, mitä terveydellesi tapahtuu ikääntyessäsi.
Toinen haitta aikavälillä on, että 100 prosenttia maksamista vakuutusmaksuista menee vakuutusyhtiön taskuun. Se eroaa pysyvästä vakuutuksesta, jonka osa palkkioistasi on sijoitettu säästötyyppiselle tilille, joka kertyy ajan myötä.
Pysyvä vakuutus
Pysyvää vakuutusta kutsutaan myös käteisarvovakuutukseksi, koska rakennat vakuutukselle rahallisen arvon maksamalla vakuutusmaksuja. Osa vakuutusmaksustasi maksaa vakuutuksen ja osa sijoitetaan tilille, johon kertyy korkoa nimesi puolesta.
"Jos et aio olla itsellesi hyvä säästö, tämä antaa sinulle pakotettuja säästöjä", sanoo Karen Altfest, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja varapuheenjohtaja LJ Altfest & Co: lla New Yorkissa.
Suurin etu on, että kun ostat vakituisen vakuutuksen, vakuutus on mukaasi, kunhan maksat vakuutusmaksut. Vakuutusyhtiö ei voi peruuttaa vakuutusta lääketieteellisistä syistä.
Kerääntyvä käteisarvo kasvaa verojen verotuksessa ja ostettavan vakuutuksen tyypistä riippuen käteisarvo sijoitetaan osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin tai muihin sijoituksiin. Voit tosiasiallisesti lainata tältä tililtä tai nostaa käteisen arvon kokonaan, vaikka nostamisistakin kannetaan verot säännöllisinä tuloina.
Myös tällä vakuutusmuodolla on haittoja. Pysyvät vakuutukset ovat paljon kalliimpia kuin termivakuutukset - usein tuhansia dollareita vuodessa, kun taas terminaalisissa vakuutuksissa muutama sata dollaria vuodessa -, joten useimmilla ihmisillä ei ole varaa yhtä paljon pysyvää vakuutusta kuin heillä on varaa kauden vakuutukseen. Ja vaikka vakituisella vakuutuksella on rahallinen arvo, saatat pystyä sijoittamaan rahaa paremmin kuin vakuutusyhtiö.
"Jos olet lainkaan aktiivinen sijoittaja, voi olla parempi ostaa termi", Altfest sanoo. "Vakuutusyhtiöt ovat yleensä hyvin varovaisia sen suhteen, kuinka ne sijoittavat rahasi ja saatat pystyä tekemään paremmin."
Myös vakuutusten toimintakulut ovat yleensä melko vähän korkeammat kuin sijoitusrahastojen. Joten ostokauden ostaminen ja puolelle sijoittaminen voi olla halvempaa ympäri.
Pysyviä käytäntöjä on erityyppisiä:
- Koko elämä: Näillä vakuutuksilla on samat vakuutusmaksut joka vuosi, mutta sinulla ei ole mahdollisuutta päättää, kuinka käteinen arvo sijoitetaan.
- Muuttuva elämä: Kuten koko elämässäkin, muuttuvilla eläkevakuutuksilla on samat vakuutusmaksut vuosittain, mutta sinulle annetaan sijoitusvalinnat rahaarvon perusteella. Voit yleensä valita sijoitusrahastojen erän joukosta, jotkut aggressiivisempia, toiset konservatiivisempia.
- Universal Life: Tämä on joustavin pysyvän politiikan tyyppi. Voit valita sijoitukset raha-arvotilillesi ja voit myös valita, mitkä vakuutusmaksut tulevat, kunhan maksat vähintään. Joten jos sinulla on hyvä tai huono vuosi taloudellisesti, voit muuttaa sitä, mitä maksat vuosittain.
Mikä on sinulle parempi?
Se riippuu syystä ostaa vakuutuksen.
Tarvitsetko vakuutusta vai vakuutusta ja sijoitusainetta, kun tarkastelet yleistä taloudellista kuvaasi? Jos tarvitset vain vakuutusta ja sijoitat muualle, termi on ylivoimaisesti edullisin. Mutta jos et ole hyvä säästäjä, pysyvä politiikka voisi olla tie.
Lisätietoja saat vakuutusinstituutista. Käy myös koulutuksen henki- ja sairausvakuutusrahastossa, joka tarjoaa laskimia auttaaksesi sinua selvittämään, kuinka paljon vakuutusta tarvitset.
Vakuutustietoinstituutti
Henki- ja sairausvakuutuskasvatussäätiö
