Sisällysluettelo:
Kun olin hyvin nuori, vanhempani ostivat 10000 dollarin henkivakuutuksen ystävältä, joka oli vakuutusasiamies. Politiikka koski elämääni - 5-vuotias. Miksi he tekisivät niin?
Lasten henkivakuutuksen myynti on hyvin yleistä. Mutta miksi meidän pitäisi ostaa politiikka lapsillemme, kun heidän odotetaan kestävän meitä vuosikymmeniin? Henkivakuutuksen on tarkoitus auttaa korvaamaan tulot, jos taloudenhoitaja kuolee, mutta harvat lapset osallistuvat perheen rahoittamiseen. Ellei lapsesi ole onnistunut näyttelijä - vaikka hänen menetyksensä olisi emotionaalisesti tuhoisa - se ei ravista perheen budjettia.
Myyjät sanovat, että vakuutukset auttavat maksamaan esimerkiksi lapsen hautajaiset, mikäli jotain tapahtuu. Toiset sanovat, että käytäntöjä voidaan käyttää pakkosäästösuunnitelmana korkeakouluopintojen maksuihin. Olen kiihkeästi eri mieltä. Tästä syystä:
Hautauskustannukset
Lapsen traagisella menetyksellä voi olla sekä taloudellisia että ilmeisiä tunnekustannuksia. Hautajaiskulut voivat vaihdella 5 000–15 000 dollaria tai enemmän, riippuen asuinpaikastasi ja siitä, kuinka laajat hautausjärjestelyt ovat. Totta, että useimmilla meistä ei ole niin paljon rahaa makaamassa. Mutta on myös muita tapoja maksaa lopulliset kulut.
Usein, kun pienet lapset kuolevat odottamatta tai sairauden jälkeen, ihmiset tarjoavat rahaa perheen auttamiseksi. Monet ihmiset aloittavat hyväntekeväisyyspankkitilit, jotka on tarkoitettu auttamaan perhettä selviytymään menetyksestään. Myös sukulaiset lahjoittavat varoja. Hautajaiskodit ovat myös sympaattisia ja realistisia rahan suhteen. Jos jouduit koskaan käyttämään paikallista hautajaiskodiasi, voit todennäköisesti luoda maksusuunnitelman, jonka budjetti pystyy käsittelemään.
Toinen vaihtoehto on sukeltaminen hätärahastoon. Rahoitussuunnittelijat ovat yhtä mieltä siitä, että yrität säästää kolmen tai kuuden kuukauden kustannuksia vastaavan summan, joka voi tulla sisään tarvittaessa.
Kollegion säästöt
Jotkut vakuutusmyyjät sanovat, että voit käyttää lapsen henkivakuutusta pakkosäästösuunnitelmana yliopistoon. Toki, voit, mutta en usko, että se on taloudellisesti viisasta. Vakuutukset ovat yleensä täynnä korkeita palkkioita. Kyllä, useimmissa käteisarvovakuutuksissa voit ottaa maksamasi palkkiot ilman veroja ja voit usein lainata vakuutuksia vastaan. Mutta useimpien henkivakuutusten ansaitseminen tuotto on vaaleaa verrattuna sijoitusrahastoihin, joita pidetään henkivakuutuksen ulkopuolella.
Sen sijaan, että sijoittaisit yliopiston säästöt vakuutukseen, voisit vain sijoittaa vakuutuksistasi maksettavan erilliselle tilille, ehkä ei-kuorma-kasvurahastoon. Kaikki rahat käyttäisivät yliopiston tavoitteen saavuttamista sen sijaan, että prosenttiosuus menisi myyjän taskuun.
Olen sanonut sen jo aiemmin - jos tarvitset vakuutusta, osta vakuutus. Jos sinun on investoitava korkeakouluun, eläkkeelle siirtymiseen tai muuhun tavoitteeseen, sijoita sitten tähän tavoitteeseen maksamatta ylimääräisiä palkkioita ja palkkioita.
Jotkut syyt ostaa
Vaikka en yleensä ole innostunut lasten henkivakuutuksesta, voi olla hyviä syitä harkita vakuutuksen ostamista lapsellesi.
Jos perheessäsi on esimerkiksi ollut sairaus, kuten esimerkiksi geneettinen sairaus, saatat haluta ostaa vakuutuksesi lapsellesi. Kun lapsi kasvaa aikuiseksi, jos hän tulee taudin alaiseksi, vakuutuksen ostaminen voi olla erittäin kallista. Vaikka lapsestasi tulee "vakuuttamatonta", jos hänellä on jo politiikka, hän pystyy lisäämään vakuutustaan kyseisen politiikan avulla. Ja jos sinulla on politiikka ennen sairauden kehittymistä, vakuutusmaksut ovat paljon, paljon halvempia.
Useimmat vakuutukset antavat vakuutuksenottajalle lisätä vakuutusturvaa. Joten jos lapsesi kasvaa perheeksi ja tarvitsee 500 000 dollarin vakuutusturvan, hän saattaa pystyä päivittämään lapsena ostamasi 10 000 dollarin vakuutukset - ja palkkiot ovat todennäköisesti pienemmät kuin mitä lapset löytäisivät uudella politiikalla .
Mutta onneksi suurin osa lapsista ei kehitä sairauksia, jotka tekevät heistä parantamattomia, tai edes laittaa heidät suuremman riskin uima-altaaseen. Ja henkivakuutushinnat ovat yleensä hyvin alhaiset terveille aikuisille, joten lapsesi pitäisi löytää poliisi helposti aikuisuuteen täyttyessä. Joten ellei siellä ole perheen historiaa, henkivakuutus ei ehkä ole paras vaihtoehto lapsillesi.
Oma politiikka
Vanhempani ostivat vakuutukseni kaikki ne vuotta sitten ystäväni pojalta, joka oli vasta aloittamassa henkivakuutusalalla. Hänen aloittamisensa oli enemmän suosiota kuin mikään muu. Mutta se on hyvä asia, mitä he tekivät.
Kun olin raskaana tyttäreni kanssa, kehittyi raskausdiabetes. Tauti takertui synnytyksen jälkeen, ja se tekee minulle uudet henkivakuutukset paljon kalliimpia kuin ennen kuin minulla oli tauti diagnosoitu. Sen sijaan, että hankkisin uuden henkivakuutuksen, aion lisätä vanhemmuudeni minulle ostaman vakuutuksen kuolemaetuutta. Maksut ovat paljon halvempia kuin korkean riskin vakuutukset, jotka minun olisi maksettava uudella vakuutuksella.
Kiitos, äiti ja isä.
Karin Price Mueller on kirjoittanut Online Money Management -sovelluksen (Microsoft Press, 2001) .
