Sisällysluettelo:
Tänä vuonna elokuussa tyttäreni juhli viidennen syntymäpäivänsä ja poikani täytti 2. Heidän syntymäpäivänsä ovat jo osoittautuneet päiväksi, joka on enemmän kuin pelkkä ilmapallo ja lahja; on myös aika, jolloin mieheni ja minä arvioimme heidän yliopistojen säästötilit uudelleen. Aion valmistautua tekemään sen uudelleen tänä vuonna.
Emman ja Sammyn säästöt koostuvat pääosin sijoitusrahastoista sekä muutamasta blue-chip-osakkeesta, jotka isäni osti heille. Ja aloitimme äskettäin 529-suunnitelman. Viimeaikaiset osakemarkkinat ovat vaikuttaneet heidän salkkuihinsa, ja on aika pelottavaa ajatella, kuinka paljon yliopisto maksaa 14 vuodessa.
Mitä se maksaa
Luku- ja lukukausimaksut yksityisissä nelivuotisissa korkeakouluissa nousivat keskimäärin 9, 8 prosenttia vuosina 2003-2004 ja 5, 7 prosenttia julkisissa korkeakouluissa, The College Boardin mukaan. Ja Yhdysvaltain koulutusministeriön mukaan vuosien 1991-92 ja 2001-02 välillä hinnat julkisissa korkeakouluissa nousivat 21 prosenttia ja yksityisten korkeakoulujen hinnat nousivat 26 prosenttia inflaatioon sopeutumisen jälkeen. Ja inflaation ollessa 6 prosenttia vuodessa, lapseni maksavat nenän kautta siihen mennessä, kun he ovat fuksi.
Tarkalleen kuinka paljon? FinAid.com-verkkosivustolla on arvioita. Voit kytkeä numeroita nähdäksesi, mitä se maksaa pienelle nerollesi. Jos esimerkiksi lapseni haluaa mennä New Yorkin yliopistoon, alma materiin, se maksaa noin 373 198 dollaria neljäksi vuodeksi. Onneksi suurin osa perheistä ei maksa koko laskua yksin. Noin seitsemän miljoonaa opiskelijaa saa vuosittain taloudellista tukea, kertoo Amerikan korkeakoulujen ja yliopistojen koalitio. Rahoitustuki kattaa noin 40 prosenttia kokopäiväisten opiskelijoiden opiskelukustannuksista. Apurahat kattavat vielä 20 prosenttia. Sitten on stipendejä, lainoja ja muita rahanlähteitä, kuten omat säästöt.
Se sai aikaan varhaisen aloittamisen. Tiedän, että lapset saattavat saada apurahoja tai taloudellista tukea, mutta säästösuunnitelmamme perusta oli pahimmassa tapauksessa - ikään kuin me peittäisimme kokonaiskustannukset. Jos onnea on kanssamme ja Emma ja Sammy saavat muutamia apurahoja ja muuta apua, sitä paremmin. Sitten käyttämättä jääneet korkeakoulurahat voidaan säästää häiden, ensimmäisen talon ennakkomaksun tai muun tulevaisuuden tavoitteen maksamiseksi.
Missä tallentaa
Valinta sijoittaa joihinkin vakaan kasvun sijoitusrahastoihin oli minulle helppo. Meillä on pitkä aikahorisontti, ja osakemarkkinat ovat historiallisesti paras paikka pitkäaikaisiin sijoituksiin. Vaikea osa oli päättää, millaiselle tilille rahat tulisi mennä. Pitäisikö minun pitää rahat nimessäni, maksaa verot vuosittain ja jakaa varat sitten, kun lapset tarvitsevat niitä? Vai pitäisikö minun laittaa rahat säilytystilille heidän nimissään, antaa heidän maksaa verot pienemmällä laskutasolla, ja ottaa sitten mahdollisuuteni, että he eivät valitse punaisia Corvetteja lukulaskujen sijasta 18-vuotiaita? Ja sitten on 529-suunnitelma, jonka suurin osa rahoitussuunnittelijoista mainitsee parhaaksi asiaksi leipäviipaleista lähtien.
529 Suunnitelmat antavat sinun säästää rahaa, mikä kasvattaa verojen lykkäystä. Varat peruutetaan verovapaasti, jos niitä käytetään koulutukseen (ellei kongressi uusi säännöstä vuonna 2010). 529: n etuna verokohtelun lisäksi on joustavuus. Voit osallistua paljon rahaa. Valitsemastasi valtionsuunnitelmasta riippuen voit osallistua yli 200 000 dollariin. Voit jopa vaihtaa tilin saajan lapsesta toiseen, kun jokainen menee yliopistoon. Jokainen osavaltion suunnitelma tarjoaa erilaisia sijoitusvaihtoehtoja, lähinnä sijoitusrahastoja. Voit jopa valita iälle sopivia sijoituksia, joita sijoitusyhtiö muuttaa lapsen lähestyessä yliopisto-ikää. Ja sinä pysyt tilin omistajana, joten hallitset rahaa ja sen käyttöä.
Lisätietoja 529 suunnitelmasta
Säilytystilit
Sitten on säilytystilit. Suosituimpia säilytystilit ovat yhtenäinen lahja alaikäisille (UGMA) ja yhtenäinen siirto alaikäisille (UTMA). Tärkein ero näiden kahden välillä on, että UTMA antaa sinun sijoittaa muita varoja kuin käteisvaroja. Opiskelijoiden säästämiseksi UGMA on yleensä tapa.
Kuten IRA, UGMA on vain sateenvarjo, jonka sisällä voit valita erilaisia sijoituksia. Laittamalla varoja UGMA: hon voit saada joitain verosäästöjä. UGMA: n ensimmäiset vuositulot 750 dollaria ovat verovapaita. Toista 750 dollaria verotetaan lapsen verokannalla, joka on yleensä 10 prosenttia - vähemmän kuin useimmat vanhemmat maksavat. Kaikilta yli 1500 dollarin ansioilta verotetaan vanhempien verokannalla. Kun lapsi täyttää 14 vuotta, lapsen korkoa sovelletaan kaikkiin yli 750 dollarin vuosituloihin.
Näiden tilien haittana on, että kun lapsesi täyttää 18 tai 21 vuotta, rahat ovat hänen asuinpaikkansa mukaan. Hän voi tehdä mistä tahansa haluamansa, eikä sinulla ole sananvaltaa asiaan. Kun laitat rahat sisään, se on peruuttamaton. Et voi ottaa sitä takaisin, vaikka Junior osoittautuisi mätä kid.
Toinen viimeaikainen lisä yliopistojen säästösuunnitelmiin on Coverdell Education -säästötili, aiemmin nimeltään Education IRA. Voit sijoittaa jopa 2000 dollaria vuodessa lasta kohti vuonna 2004 Coverdelliin, joka kasvaa verovapaasti. Jos varoja käytetään koulutukseen liittyviin kuluihin - kuten lukukausimaksu, huone, ruokailu ja tarvikkeet -, myös nosto ovat verovapaita. Kuten UGMA, Coverdell on sateenvarjo - valitset siihen menevät sijoitukset. Se on loistava lähtökohta, mutta koska 2 000 dollarin sijoitusraja vuodessa, se todennäköisesti ei täytä kaikkia säästötarpeitasi. Sijoitus, joka on 2 000 dollaria vuodessa ja joka on 8 prosenttia yli 18 vuotta, kasvaa 80 892 dollariin - mikä saattaa olla tarpeeksi tai ei riitä kaikkien laskujen maksamiseen.
Pelin pelaaminen
Jos lapsesi sitoutuu yliopistoon viidessä vuodessa 15 vuoden sijasta, voit tehdä vielä paljon valmistautua.
Älä anna periksi. Olet ehkä menettänyt jonkin verran yhdistämisaikaa, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi vain heittää pyyhe. Aloita säästö tänään. Aseta automaattinen sijoitussuunnitelma, vaikka se olisi vain 25 dollaria tai 50 dollaria kuukaudessa, jotta raha otetaan pois palkkassasi tai sekkitililtäsi, ennen kuin sinulla on mahdollisuus käyttää se.
Päästä myös Junior näytelmään. Jos lapsellasi on kesätyö, tarjoa dollarin vastainen dollaria vastaavasta summasta rahaa, jonka hän voi säästää korkeakouluille. Se antaa hänelle kannustimen astua sisään, ja yhdessä voit oppia sijoittamisesta, kun katsot rahaa kasvavan.
Tarkkaile varojen jakautumista. Sijoita tietysti korkeakoulurahoista kasvurahastoihin, mutta koska aikahorisontinne on suhteellisen lyhyt, harkitse suurimman osan rahan sijoittamista turvallisempiin ajoneuvoihin, kuten joukkovelkakirjoihin.
Älä unohda isovanhempia. Jos pelkäät jäävän riittämättömäksi kun korkeakoululaskut saapuvat ja tiedät vanhempiesi suunnittelevan lapsesi perivan heiltä rahaa, ehkä he olisivat kiinnostuneita antamaan rahat lapsillesi tänään. Jokainen isovanhempi voi lahjoittaa jopa 11 000 dollaria niin monelle ihmiselle kuin he haluavat vuosittain.
Omat valintani
Suurin osa lasteni varoista on UGMA: issa. UGMA-valinta on eräänlainen uhkapeli. Kun lapset hakevat taloudellista tukea, korkeakoulut olettavat, että 35 prosenttia kaikista heidän nimissään olevista varoista on varattu korkeakoulujen kustannuksiin. Tämä tarkoittaa, että he voivat saada vähemmän tukea varojensa vuoksi. Jos rahat olisivat minun nimessäni, laitokset olettaisivat, että vain 6 prosenttia on varattu korkeakouluille. Joten miksi panin tilit heidän nimiin?
Toivon, että kun aviomieheni ja urani kukkivat vuosien varrella, ansaitsemme enemmän rahaa. Tämä tarkoittaa, että meillä on joka tapauksessa oikeus vähempään korkeakouluapuun. Joten tänään otan verosäästöt. Mutta en aio sijoittaa kaikkia Emman yliopistosäästöjä säilytystilille. Myöhemmin rahaa sijoitetaan nimelleni, joten lasten salkut eivät ole liian terveitä tulevat yliopistoaikana.
Olen myös sijoittanut Coverdelliin molemmille lapsille. Nyt kun he ovat korottaneet maksuosuuksia, aion jatkaa maksuosuuksia vuosittain hyödyntääkseen verojen lykkäystä ja verovapaata kohtelua.
529 Suunnitelmat eivät olleet kovin suosittuja, kun aloin säästää lapsille, mutta nyt mietin, pitäisikö minun siirtää rahaa UGMA: ista 529: een. Mieheni työ aloitti äskettäin ohjelman, jonka avulla hänellä oli rahaa suoraan hänen palkkasumma, joka sijoitetaan 529-suunnitelmaan. Olemme aloittaneet sen ohjelman. Jos siirtäisimme UGMA-rahat, varat olisivat verovapaita peruuttaessaan, emmekä maksaisi veroja kasvusta joka vuosi, kuten nyt. Mutta toisin kuin tavalliset 529 maksuosuudet, siirretyt varat olisivat edelleen lasten omistuksessa.
Olen pysynyt lasten sijoitusten tuloksena ja osakemarkkinoiden tappioista huolimatta olen tyytyväinen varojen allokointiin. Me menettämme rahaa nyt, mutta meillä on vielä pitkä aikahorisontti ja olen valmis odottamaan sitä. Aion rahoittaa uudestaan tänä vuonna Coverdelliin, ja yritän lisätä 529: ään enemmän rahaa sen lisäksi, mitä mieheni palkasta on otettu. Jos minulla on koskaan ylimääräistä rahaa, aloitan todennäköisesti yliopistorahaa uudelle tililleni nimeni alla, jotta he saisivat paremman kuvan taloudellisesta tuesta.
Ja sillä, että hänellä on joitain varoja nimessäni, jos hän päättää ostaa uuden auton UGMA-rahoillaan, voin ainakin luottaa siihen, että tiedän, ettei hänellä ole varaa Corvettelle. Ehkä Saturnus tai Kia, mutta ei ehdottomasti Corvette.
Suunnitelma lapsesi koulutuksen rahoittamiseksi
Rahoitusapuprosessin ymmärtäminen
