Sisällysluettelo:
- 1. Käteinen
- 2. Lainat muista lähteistä, kuten 401K ja IRA
- 3. Kotimaan pääoman luottolimiitti
- 4. Rahoita uudelleenrahoitus
- 5. Remonttirahoitus
- Ennen kuin rahoitat kodin kunnostusta
Suurimmalle osalle asunnonomistajista uusi hana ei ole jotain, mitä he tarvitsevat säästääkseen, mutta kokonaan uusi kylpyhuone on todennäköisesti vaikeampi maksaa. Onneksi kodin saneerausten rahoittamiseen on useita vaihtoehtoja. Tässä on asiantuntijaideoita Dawn R. Cameronilta, joka on kodin asuntolainan konsultti ja kunnostuksen asiantuntija Wells Fargon kodin asuntolainalla New Yorkissa.
1. Käteinen
Kuinka se toimii: Rahan maksaminen kodin kunnostamisesta on melko yksinkertaista - säästät, kunnes sinulla on tarpeeksi maksaa projektista sellaisena kuin se tapahtuu. Toisin kuin laina, ei myöskään ole korkoa maksettavaksi.
Mitä sinun tarvitsee tietää: Pienille hankkeille - esimerkiksi uusi pesuallas puolihauteessa - vain käteistä koskevalla politiikalla voi olla järkeä. Tuloistaan riippuen käteisellä kodin kunnostustöiden rahoittamisessa ei välttämättä ole tarpeeksi aikaa kerätä. Suurempien hankkeiden osalta voi olla vaikea säästää tarpeeksi ajoissa maksaakseen remontin.
2. Lainat muista lähteistä, kuten 401K ja IRA
Kuinka se toimii: Ihmiset, jotka käyttävät tätä kodinsisustusrahoitusvaihtoehtoa, nostavat rahaa lähteistä, joita ei ole tarkoitettu käytettäväksi kodin kanssa - esimerkiksi eläketili, Cameron sanoo.
Mitä sinun on tiedettävä: Vaikutuksilla on veroja ja yleensä rangaistuksia. Lisäksi 401K: n tai vastaavien rahastojen käyttäminen kodin kunnostustöiden rahoittamiseen vähentää myös säästöjen määrää, joka sinulla on käytettävissä eläkkeellä.
3. Kotimaan pääoman luottolimiitti
Kuinka se toimii: Kodin pääomasijoitusluoton avulla voit lainata omaa pääomaa tai omistusta vastaan, joka sinulla on jo kotona, jossa asut, Cameron sanoo. Useimmat luotonantajat antavat yleensä lainata jopa 85 prosenttia talosi arvosta. Tässä on esimerkki: Sano, että kodisi arvo on 200 000 dollaria ja asuntolainallasi on 100 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että sinulla on talossa 50 prosenttia omaa pääomaa, suunnilleen yhtä suuri kuin noin 100 000 dollaria. Ota tämä määrä omaa pääomaa ja kerro se 85 prosentilla - tässä tapauksessa 85 000 dollaria - ja se on luultavasti se, mitä luotonantaja antaa sinun lainata. Sinun on todennäköisesti maksettava tietty määrä tai prosenttiosuus joka kuukausi, mutta voit pitää luottorajan avoinna - yleensä noin 10 vuoden ajan - jopa sen jälkeen, kun olet maksanut lainaamasi summan kokonaan.
Mitä sinun tarvitsee tietää: Kodin pääomalainojen korot ovat vaihtelevia, Cameron sanoo, joten useimmat ihmiset eivät lainaa koko määrää kodin pääomalainalla. "Kodin pääoman luottolimiitit on kytketty keskuspankin peruskorkoon - yleensä prime plus jokin prosenttiosuus", hän sanoo. Tämä tarkoittaa, että summa, joka sinulta veloitetaan rahan lainaamiseksi, voi nousta tai laskea nykyisestä markkinatilanteesta riippuen.
Cameronin mukaan kodin pääomarahoituslinjat, joita joskus kutsutaan sateisen päivän rahastoiksi, ovat erinomaisia, kun ne antavat asunnonomistajille mahdollisuuden saada kodin remontin rahoitusta tarvittaessa. "Maksat vain käyttämästäsi, ja pienissä projekteissa se on täydellinen", hän sanoo. "Suurempien peruskorjausten yhteydessä muuttuva korko voi vaikuttaa siihen, käytetäänkö kodin pääomalainaa."
4. Rahoita uudelleenrahoitus
Kuinka se toimii: Rahatalouden jälleenrahoitus tarjoaa asunnonomistajalle kiinteän määrän kunnostustöitä, jotka sitten vietetään uuteen asuntolainan kokonaismäärään, Cameron sanoo. Tässä on esimerkki: Sano, että talon arvo on 200 000 dollaria ja asuntolaina on 100 000 dollaria. Asunnonomistajalla on oma pääoma 50 prosenttia ja kodin kunnostushanke maksaa noin 60 000 dollaria. Rahataloudellisen jälleenrahoituksen yhteydessä alkuperäinen kiinnitys maksetaan ja korvataan uudella 160 000 dollarin asuntolainalla, jolloin talonomistajille annetaan 60 000 dollaria käteisellä tekemisessä, kuten he haluavat.
Mitä sinun on tiedettävä: Rahatalouden jälleenrahoitus, jota jotkut ihmiset käyttävät myös velan vakauttamiseen, lisää asuntolainan saldoa, mutta yleensä sillä on kiinteä korko, joka on usein alhaisempi kuin kodin pääomalaina. Korko on myös verovähennyskelpoinen.
5. Remonttirahoitus
Kuinka se toimii: Asunnonomistajille, joilla on hyvin vähän omaa pääomaa, korjausrahoitus voi olla vaihtoehto. "Se on samanlainen kuin rahan uudelleenrahoitus, mutta sen sijaan, että lainaa perustuisi talon nykyarvoon, lainanantaja perustaa sen siihen, mitä talo kannattaa, kun saneeraus on valmis", Cameron sanoo.
Korjauksen rahoittamiseksi asunnonomistajat rahoittavat nykyisen lainansa uudelleen, mutta lisäävät siihen kodin parantamiseen tarvittavan määrän. Sitten lainanantaja maksaa urakoitsijalle työn tekemisen aikana, joten pankki pystyy varmistamaan vakuuden turvallisuuden, Cameron sanoo.
Mitä sinun tarvitsee tietää: Remonttirahoitus auttaa asunnonomistajia parantamaan kodin arvoa ja jakamaan ylimääräisen asuntolainan lainan voimassaoloaikana. Vaikka korko on verovähennyskelpoinen, asuntolainan saldo ja kuukausimaksu yleensä kasvavat. "Asunnonomistajien on todella varmistettava, että arvo on olemassa", Cameron sanoo.
Ennen kuin rahoitat kodin kunnostusta
Muista: Et yleensä saa dollaria dollaria mistään korjausprojektista. Mitä teet, on parantaa kotisi ja elämäsi laatua. "Varmista, että projektisi antaa sinulle räjähdyksen taakse", Cameron sanoo. Esimerkiksi keittiöt ja kylpyammeet ovat tyypillisesti hyviä sijoituksia.
Lisäksi tutkia lainanantajaa varmistaaksesi, että he ovat kokeneita millaista lainaa ajattelet. "Ohjeet muuttuvat niin usein, joten lainanantajan on oltava hyvämaineinen", Cameron sanoo. Saatat joutua toimittamaan paljon paperityötä - ja se on hyvä asia.
