Käteinen Jos sinulla on tarpeeksi suuri säästötili maksaaksesi käteisellä, se on varmasti yksinkertaisin maksutapa; täytettäviä lomakkeita ei ole, arviointeja ei suoriteta eikä hyväksymisen odottamista. Yksi haittapuoli on, että käyttämäsi rahat saattavat muuten ansaita korkoa sijoitukselle. Projektisi rahoittaminen ja käteisen sijoittaminen korkeamman tuoton sijoitukseen voi tosiasiassa maksaa sinulle vähemmän pitkällä tähtäimellä. Lisäksi useimmat kodinhoitolainat ovat verovähennyskelpoisia, kun taas käteisellä maksettu uusintaprojekti ei ole. Kysy rahoitusneuvojalta, onko tämä käyttökelpoinen vaihtoehto.
Kodinparannuslaina Liittovaltion asuntohallinto (FHA) tarjoaa kaksi erityistä lainaa kodinparannuksiin. I osaston lainan avulla voit lainata jopa 25 000 dollaria yhden perheen asunnosta kiinteällä korolla, jonka FHA vakuuttaa laiminlyöntiriskiltä. Sinun on käynyt läpi hyväksytty I osaston lainanantaja.
Osa 203 (k) -laina on vaihtoehto, jos ostat kiinnittimen; voit saada yhden, pitkäaikaisen, kiinteän tai säädettävän koron lainan kiinteistön hankkimiseksi ja kunnostamiseksi. Sinun on käydä FHA: n hyväksymän luottolaitoksen kautta tätä lainaa varten.
Kodin pääomaluottolimiitti Tämä vaihtoehto on eräänlainen käyttöluoton muoto, jonka vakuudeksi kodisi toimii. Saatavilla olevien rahasummien riviksi asetetaan tyypillisesti 75–80 prosenttia talosi arvioidusta arvosta, josta vähennetään asuntolainan saldo; luottohistoriasi ja maksukykysi otetaan huomioon myös käytettävissä olevan luoton määränä. Yleensä luottolimiitillä on muuttuva korko (tyypillisesti marginaali, joka lisätään nykyiseen peruskorkoon); sinulle aiheutuu kustannuksia myös lainan asettamisen yhteydessä.
Kun olet luonut luottorajan, voit käyttää näitä varoja milloin haluat. Jos olet kuitenkin uusi kotisi, todellista omaa pääomaa saattaa olla muodostettu vain vähän. Joillekin asunnonomistajille voi myös olla vaikea välttää houkutusta käyttää luottorajaa liikaa - kuten luottokortteja.
Asuntolaina (tai toinen asuntolaina) Tämä on tyypillisesti kiinteäkorkoinen, määräaikainen laina, joka perustuu kotisi omaan pääomaan, jonka maksat takaisin kuukausierissä aivan kuten teet ensisijaisen asuntolainan. Useimmat luottolaitokset tarjoavat lainoja jopa 80 prosenttia talosi arvioidusta arvosta, mutta jotkut saattavat nousta jopa 100 prosenttiin (vaikka ne veloittavatkin korkeamman koron). Ensisijaisen asuntolainan saldo, luottohistoria ja kyky maksaa laina takaisin otetaan huomioon yhtälössä.
Cash-out -rahoitus Tämä on loistava vaihtoehto, jos olet omistanut kodisi jonkin aikaa, varsinkin jos olet ostanut sen korkealla korolla ja nykyiset korot ovat alhaisemmat. Sinun olisi pitänyt tarkistaa talosi ja suorittaa uusi lainaprosessi, jonka avulla voit maksaa jäljellä olevan asuntolainan. Jäljellä olevat varat voitaisiin sitten käyttää projektisi rahoittamiseen. Jos suunnittelet muuttoa vuoden tai kahden kuluttua, tämä ei ehkä ole järkevin vaihtoehto.
Riippumatta siitä, kuinka rahoitat uusintaprojektiasi, yksi erinomainen neuvo on pysyä budjetissa. Paras tapa on selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa kuluttaa, jaa sitten 80 prosenttia summasta projektiisi. Säästä ylimääräiset 20 prosenttia ennakoimattomiin tilanteisiin, kuten odottamattomiin ongelmiin, joita syntyy uusinnan aikana.
Jos harkitset lainaa uudistamisen maksamiseksi, tässä on joitain tiedettäviä asioita.
Oletko kelvollinen? Olettaen, että luottohistoriasi on hyvä, useimmat luotonantajat noudattavat "28-36" -sääntöä määrittäessään, kuinka paljon he antavat sinulle lainata. 28 tarkoittaa, että kuukausittaiset kokonaiskustannukset - lainamaksusi plus kuukausittainen osuus kiinteistöveroistasi ja vaaravakuutuksistasi - eivät saisi ylittää 28 prosenttia bruttokuukausitulosta.
36 tarkoittaa, että asunto- ja muiden velkojesi kuukausimaksut - luottokortit, autolainat, elatusaput - eivät saisi ylittää 36 prosenttia kuukauden bruttotuloistasi.
Jos esimerkiksi puolisosi brutto on 6000 dollaria kuukaudessa, asumiskustannuksesi ei saisi ylittää 1 680 dollaria, ja asunto- ja muiden lainojen kuukausittaisten kokonaismaksujen tulisi olla alle 2 160 dollaria.
Pisteiden pisteytys Kun shoppailet kilpailevien lainanantajien keskuudessa, sinulle tarjotaan erilaisia valintoja pisteiden (joita kutsutaan myös diskonttopisteiksi) ja korkojen suhteen.
Piste on yksinkertaisesti ennakkomaksu, jonka lainanantaja veloittaa alhaisemman koron lukitsemisesta. Jokainen piste on yksi prosentti lainan kokonaismäärästä. Jos pankki laskuttaa sinulta 2 pistettä esimerkiksi 10 000 dollarin lainasta, olet velkaa 200 dollaria ylimääräistä, kun suoritat.
Yleensä sinun on parempi maksaa piste tai kaksi saadaksesi matalamman koron, jos aiot pysyä talossa pitkään. Varmista, että voit tehdä matematiikan. Oletetaan, että haluat lainata 20 000 dollaria 15 vuoden aikana etkä voi valita 8 prosentin korkoa ilman pisteitä ja 7, 5 prosentin korkoa 1, 5 pisteellä. Kuukausimaksu korkeammalla hinnalla olisi 191 dollaria, 185 dollaria alhaisemmalla hinnalla. Jaa 300 dollaria (hinta 1, 5 pistettä) 6 dollarilla (eri kuukausimaksuissa) ja saat 50. Tämä kertoo, että alhaisemmalla korolla on järkeä, jos pelaat talosi omistamisessa 50 kuukautta tai kauemmin. Muussa tapauksessa valitse korkeampi hinta.
