Kuinka luoda ja pitää hyvää luottotietoa parempia koteja ja puutarhoja

Ei ole väliä, kun lopetat koulun, sinut arvostetaan aina siihen, miten käsittelet luottoa. Lisäksi saamasi pisteet (luku vaihtelee välillä 300–850) ei ole vähäpätöinen asia. Tämä luku (tunnetaan Fair Isaac Corporation tai FICO -pisteinä, joka on nimetty sitä suunnitelleelle analyyttiselle yritykselle) määrittää asuntolaina- ja autolainojesi korot ja jopa sen, onko sinulla hyväksyntä uudelle asunnolle.

Oletetaan esimerkiksi, että pistemäärä 650 antaa sinulle asuntolainan koron noin 7, 9 prosenttia. Nosta pisteesi 750: een ja voit saada korkoa, joka on 1 tai jopa 2 prosenttiyksikköä matalampi, mikä säästää tuhansia 30 vuoden kiinteän koron lainan aikana.

Silti monet kuluttajat eivät tiedä tulostaan. Ja joillakin ihmisillä (etenkin vanhemmilla naisilla) ei edes ole FICO-pistemääriä, yleensä koska heidän asuntolainansa ja luottokorttinsa ovat heidän puolisoidensa nimissä.

"Mutta kaikki avioliitot päättyvät, jopa onnelliset", huomauttaa Ginita Wall, talouskoulutuksen naisinstituutin johtaja (www.wife.org) ja kirjan " Se on enemmän kuin rahaa, se on sinun elämäsi" (Wiley) avustaja. "Ja jos naisella ei ole luottoa nimessään, hänellä on ongelmia." Esimerkiksi, jos hän haluaa perustaa yrityksen myöhemmin elämässä tai avata vain tavaratalon maksutilin, hänen on osoitettava, että hän käsittelee luottoa hyvin. Ilman hyvää FICO-pisteet lainanantajat ovat yleensä taitavia luoton myöntämisessä.

Luottohistorian määrittäminen on suhteellisen helppoa, mutta tietueiden korjaaminen vaikeaa, jos olet aiemmin hoitanut luottoa huonosti. Silti oikeiden siirtojen tekeminen lisää tätä luottopistettä.

Ota selvää pysyvästäsi

Luottolaitoksia vaaditaan toimittamaan kuluttajille ilmainen vuotuinen luottotiedot. Voit myös ostaa luottotiedot (tosin ei FICO-pisteet) kolmelta suurimmalta luottotoimistolta:

Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac tarjoaa kaikki kolme raporttia sekä FICO-pisteet (www.myfico.com). Kustannukset vaihtelevat, samoin kuin kunkin raportin tarjoamien tietojen määrä, mutta minkä tahansa raportin tulisi antaa hyvää lintuperspektiivistä luottoasi.

Jotta saat kattavimman yleiskuvan luottoasi, on kuitenkin hyvä idea sijoittaa kaikkiin kolmeen raporttiin. Tämä johtuu siitä, että jotkut velkojat voivat ilmoittaa toiselle toimistolle, mutta eivät toiselle. Tai jos nämä velkojat ilmoittavat jokaiselle toimistolle, ne voivat tehdä niin eri kuukauden aikoina. Joten pisteet jokaisessa toimistossa eroavat hieman toisistaan.

"Yleensä, jos pistemäärä on 680 tai korkeampi, voit hakea luottoa luottavaisin mielin", sanoo finanssiasiantuntija ja kirjoittajan Stephen Snyder, teetkö nämä 38 virhettä luotollasi ? (Kellokas).

Paranna arvosanaasi

Nyt kun sinulla on lähinnä luotonhallintaraporttisi, etsi tapoja parantaa arvosanasi.

Varmista, että raportin tiedot ovat oikeita. Tunnistatko kaikki luetellut tilit?
Joskus tiedot, jotka ovat peräisin samanlaisesta nimestä, saattavat päätyä tiedostoosi. Esimerkiksi Robert Downey voi löytää raportistaan tilejä, jotka kuuluvat Robert Downey Jr.
Kiinnitä erityistä huomiota, jos lompakko on koskaan varastettu. "Älykäs identiteettivarkaat avaa tilisi nimesi ja maksaa siitä luotettavasti ennen kuin he alkavat käyttää sitä vilpillisesti", kertoo Fair Isaac Corporationin julkishallinnon päällikkö Craig Watts. Jos näet tuntemattoman tilin, soita velkojalle heti.

Jos sinulla on riita maksusta, pidä mielessä, että se voi näkyä raportissasi maksettuna myöhässä tai ei lainkaan, tekijä, joka voi vahingoittaa FICO-pisteet.

Esimerkiksi Wallilla oli kerran ongelmia asuntolainan saamisella, koska hän kiisti maksun palautetuista tavaroista.

Seuraavaksi tarkista, sisältääkö raportti neljä kaksinumeroista koodia. Nämä "syykoodit" selittävät, miksi pistemäärä ei ole korkeampi, Snyder sanoo.

Saatat joutua esimerkiksi parantamaan luottorakennettasi lisäämällä tärkeän luottokortin tiedostoon, joka sisältää pääasiassa tavaratalon kortteja.
Ehkä olet ylittämässä rajoituksesi. "Jos sinulla on 10 000 dollaria luottoa ja käytät 9 000 dollaria, voit parantaa pisteitäsi maksamalla velkasi", Watts sanoo.
Joskus sinun on annettava aika kulua pisteet paranemaan. Virheitä, kuten maksa myöhässä oleskelu raportissa seitsemän vuotta. "Mutta mitä vanhempi tieto on, sitä vähemmän vahingollista se on", sanoo Gerri Detweiler, The Ultimate Credit Handbook: miten vähentää velkaa ja saada eliniänne hyvää luottoa , kirjoittaja.

(Plume).

Jos olet vakavissa vaikeuksissa - konkurssi, vero panttioikeus tai tuomio - voit kirjoittaa 100-sanan lausunnon, jonka luottotoimistot sisällyttävät raporttiin. "Voit sanoa:" Olen käynyt läpi avioeron, ja entisen minun piti maksaa laskut, mutta ei ", sanoo Wall. Snyder tuntee lainanantajat harvoin, jos koskaan antaa tällaisille lausuntoille ansaitsemansa vastineen, mutta se ei varmasti voi vahingoittaa kokeilla.

Avioero, muuten, on yksi suurimmista syistä luotto-ongelmiin. Tuomari voi ilmoittaa, että entinen puolisosi on vastuussa puolet Visa-laskusta, mutta jos nimesi on tilillä, varo.

"Sinulla on edelleen sopimus velkojan kanssa, ja avioasetuksella ei ole mitään tekemistä sen kanssa", varoittaa Maxian Sweet, Experianin kuluttajavalistuksen johtaja. Jos et pysty maksamaan kaikkia yhteisiä tilejä heti, Sweetin neuvo on, että molemmat osapuolet ottavat henkilökohtaiset konsolidointilainat velkojen maksamiseksi. "Se katkaisee täydellisesti siteesi entiseen", hän selittää.

Jos sinulla ei ole luottoa

Jos luottohistoriasi on tyhjä taulukko, luoton saaminen voi viedä aikaa. Plussapuolella ainakin aloitat puhtaalla levyllä ja voit alkaa rakentaa historiaa heti.

Avaa luottitili (tavaratalokortit on yleensä helppo hankkia) ja pidä se aktiivisena kuusi kuukautta ja yksi päivä (FICO-pisteiden luomiseen tarvittava aika).
Sinun ei kuitenkaan tarvitse odottaa niin kauan, jos olet naimisissa ja voit tulla yhteiseksi kortinhaltijaksi puolisosi tilillä. Tällainen säästötoimi heti hyödyntää puolison koko luottohistoriaa, mikä on älykäs siirto, jos kyseessä on tähtitiede.

Kun rakennat historiaa, muista, että vaihtuva luotto (kuten Visa ja MasterCard) lasketaan enemmän pistemääriin kuin osamaksulainat, kuten asuntolainat, joilla on kiinteä kuukausimaksu. "Luottokortilla määrität, kuinka paljon luottorajastasi veloitat ja maksatko vähimmäismäärän tai kokonaisuudessaan", Sweet sanoo. Lyhyesti sanottuna, se tarjoaa paremman kuvan siitä, kuinka käsittelet rahaa.

Jos sinulla on vaikeuksia kortin saamisessa, suojattu kortti voi olla erinomainen valinta. Kuten nimensä mukaan olet varmistanut luotto omilla säästöilläsi.
Jos esimerkiksi jätät 100 dollaria säästöjä luotonantajaan, voit lainata jopa 100 dollaria. Käytä 1000 dollaria ja raja hyppää niin paljon.
Varo, että vaikka talletus takaa saldosi, sinulta veloitetaan silti maksu, jos olet myöhässä tai ohitat maksun. Kohtele sitä kuin tavallista luottokorttia; maksaa ajoissa.

Kun olet pitänyt turvattua korttia kuusi kuukautta, hae tavallista luotto- tai tavaratalokorttia.

Mitä tahansa teetkin, älä hake liian monta korttia kerralla. Se vain vaikeuttaa kortin saamista ollenkaan.

"Aina kun haet luottoa, annat lainanantajalle luvan tarkastella raporttiasi", Snyder selittää. "Jokainen kysely, joka kerta kun joku tarkastelee raporttiasi, se laskee pisteet." Tämä johtuu siitä, että mitä enemmän kyselyjä raporttisi osoittaa, sitä enemmän olet hakenut luottoa. Watts sanoo, että ihmiset, jotka hakevat luottoa usein, ovat tilastollisesti korkeampia riskejä, joten vain yksinkertainen kysely voi olla haitallinen.

Jotta tiedustelut eivät vaikuta pisteetisi, avaa uusia luottotilejä vain, kun todella tarvitset niitä.
Yritä olla hyödyntämättä joitain pieniä kannustimia, kuten ilmainen leivänpaahdin tai 10 prosentin alennuksen saaminen kyseisenä päivänä tekemistäsi ostoksista.
Keskity pitkäaikaiseen tavoitteeseesi ja älä anna näiden pienten häiriöiden olla esteitä tavoitteellesi.

Pidä lopuksi luottopisteesi korkealla maksamalla ajoissa. "Se on ehdottomasti kriittisin asia", sanoo Sweet.

Luoton korjaus: Palvelu vai huijaus?

Jos sinulla on ollut luottokysymyksiä, olet todennäköisesti huomannut televisiossa tai Internetissä olevien yritysten ilmoituksia, jotka väittävät "poistavan" huonot luotot tai "poistavan" konkursseja ja tuomioita. Tietenkin maksua vastaan.

Yhdysvaltain liittovaltion kauppakomission (FTC) mukaan niin houkuttelevalta näyttää siltä, että nämä ns. Luottokorjaamoyritykset voivat tehdä sinulle vain sellaista, mitä et voi tehdä itsellesi ilmaiseksi. Lisäksi jotkut asiat, jotka tällaiset yritykset lupaavat, eivät ehkä ole laillisia.

Kukaan ei esimerkiksi voi laillisesti poistaa tarkkoja tietoja luottoraportistasi riippumatta siitä, ovatko tiedot positiivisia vai eivät. Ja valehteleminen negatiivisesta tiedosta yrittäessään poistaa sen on liittovaltion rikos. Jos olet kiinni, saatat katsoa hienoa tai vankilaaikaa.

Yleensä FTC varoittaa kuluttajia välttämään yrityksiä, jotka tekevät seuraavia:

Pyydä maksua ennen palvelun tarjoamista.
Pyydä sinua kiistämään kaikki luottotiedotteesi tiedot, vaikka tiedätkin oikeatkin tiedot.
Neuvo sinua luomaan uusi luottotiedot tai luotto-identiteetti.

Jos olet maksanut luottokorjaajalle ja uskot, että sinut on huijattu, ota yhteyttä paikalliseen kuluttaja-asioiden toimistoon tai valtion oikeusministeriin. Lisätietoja laillisista luottopalveluista on FTC: n verkkosivustolla osoitteessa www.ftc.gov.